1. 信用報告與信用分數
這可以說是你在金融市場的「身分證」和「成績單」，非常重要！
- 信用報告（聯徵報告）：
* 是什麼：由「財團法人金融聯合徵信中心」（簡稱聯徵中心）收集的個人信用資料彙總。裡面記錄了你跟所有銀行往來的紀錄。
* 內容包括：
* 有幾張信用卡、每張的額度與使用情況。
* 有幾筆貸款（房貸、車貸、信貸）及其還款紀錄。
* 是否曾遲繳、預借現金、被強制停卡等不良紀錄。
* 近期被銀行查詢聯徵的次數（例如你短時間內申請很多家信用卡或貸款，就會留下多次查詢紀錄）。
- 信用分數（聯徵分數）：
* 是什麼：聯徵中心根據你的信用報告，用一個客觀的模型計算出來的分數，範圍在200~800分。
* 分數代表的意義：
* 800分：信用極佳，是銀行的優質客戶。
* 650~799分：信用良好，申辦貸款或信用卡通常很順利。
* 550~649分：信用有瑕疵，需要稍微注意。
* 200~549分：信用不良，申辦任何業務都可能被拒絕。
* 如何維持好分數：
1. 全額繳清信用卡帳單：避免只繳最低應繳金額，更絕對不能遲繳。
2. 負債比例不要過高：信用卡使用額度最好不要超過總額度的50%。
3. 保持穩定還款紀錄：貸款按時還款。
4. 不隨意辦卡或貸款：避免短期內聯徵被多次查詢。
- 如何申請：
* 可以上聯徵中心官網使用「自然人憑證」或「手機」線上查閱，每人每年有一次免費查詢的額度。
* 超過一次或臨櫃申請，每次費用約為新台幣80元至100元。
2. 信用卡現金回饋上限
這是市場上最受歡迎的信用卡類型，但幾乎所有高回饋卡都會設有「回饋上限」。
- 為什麼要設上限：銀行為了控制成本，避免被「大戶」或專業代購者賺走太多利潤，將優惠鎖定在一般消費大眾。
- 常見的上限類型與範例：
1. 每月上限：最常見的形式。
* 範例：A銀行現金回饋卡標榜「國內消費2%回饋」，但細則寫明「每月回饋上限300元」。這代表你當月消費回饋達到300元後（即消費達15,000元），超過的部分就只剩下基本回饋（例如0.3%）或沒有回饋。
* 市場價格對應：等於銀行每個月最多送你300元。
2. 每年上限：通常用於頂級卡或特定促銷。
* 範例：B銀行頂級卡年費較高，但提供「海外消費5%回饋，每年最高回饋10,000元」。刷滿後可能恢復為較低比率。
3. 通路/消費類型上限：
* 範例：C銀行網購卡標榜「線上消費10%回饋」，但細則寫明「每月該通路回饋上限200元」。你可能刷了美食外送平台2,000元拿到200元回饋後，該通路當月就沒有額外回饋了。
4. 階梯式/指定金額內回饋：
* 範例：D銀行信用卡提供「指定量販超市消費，單月滿5,000元內享5%回饋，超過5,000元部分享1%」。這也是一種變相的上限。
- 如何應對與選擇：
* 檢視自身消費習慣：如果你的每月一般消費大約在10,000~15,000元，那麼選擇每月上限200~300元的卡片就很夠用。
* 分散使用：不要只依賴一張卡。可以準備2~3張卡，針對不同通路（如網購、加油、外食）使用最高回饋的卡片，並注意各自的上限。
* 仔細閱讀活動辦法：申請卡片前，務必上官網看清楚「注意事項」或「活動條款」，了解回饋的計算方式、排除項目與上限規定。
總結：
了解你的信用報告與分數，是為了維持良好的金融體質，讓你在需要時能順利跟銀行打交道。而搞懂信用卡的現金回饋上限，則是為了當個聰明的消費者，把每一塊錢的回饋都賺好賺滿，避免「以為賺很多，其實早超過」的狀況。
希望這些資訊對你有幫助！