核心概念：分期不是「免息」，手續費就是變相的「利息」
在市場上，銀行常主打「零利率分期」，但這不代表免費。銀行會向商家收取一筆「手續費」，而這筆費用有時會轉嫁到消費者身上，或者直接向消費者收取「分期手續費」。
一、信用卡分期手續費比較
分期主要分為兩種：「店家分期」與「帳單分期」，手續費計算方式大不同。
1. 店家分期（消費當下直接分）
這通常在大賣場、網購平台或3C通路（如PChome、momo、燦坤）很常見。
- 行情： 多數為「3期0利率」或「6期0利率」。
- 手續費： 如果是0利率，則消費者無需支付額外費用。但若分期期數超過優惠範圍（例如要分到12期），則可能產生約 1.5% ~ 5% 不等的單次手續費。
- 比較要點：
* 看清楚是「0利率」還是「0手續費」，兩者意思一樣，但都要確認優惠期數。
* 價格是否墊高？ 有些商家會將「免手續費」的成本偷偷加在商品售價裡，下單前最好比價。
2. 帳單分期（將整期帳單金額分開還）
當你當月帳單金額太高，可以打電話給銀行，將欠款分成好幾個月來還。
- 手續費行情（這裡是重點！）：
手續費計算方式通常是「每期」0.5% ~ 0.75% 左右。這利率其實不低！
簡易比較表（以分期10,000元計算）：
| 銀行 | 分期利率/每期手續費率 | 分3期總費用 | 分6期總費用 | 備註 |
| :--- | :--- | :--- | :--- | :--- |
| A銀行 | 0.68% | 約 204元 | 約 408元 | 市場常見水準 |
| B銀行 | 0.5% | 約 150元 | 約 300元 | 相對優惠 |
| C銀行 | 0.88% | 約 264元 | 約 528元 | 偏高 |
| 活動優惠 | 0.33%~0.45% | 約 99~135元 | 約 198~270元 | 限時或新戶專案 |
- 結論：
* 帳單分期成本高，非必要不建議使用。
* 若有需求，優先選擇手續費率低或有限時優惠的銀行。
二、超商回饋比較（搭配信用卡）
在超商（7-11、全家、萊爾富、OK）消費，刷對信用卡，回饋直接賺回來！
核心策略： 超商小額消費，首重「無腦刷」和「高回饋%數」的信用卡。
2024年市場主流超神卡比較：
| 信用卡 | 超商回饋%數 | 回饋方式/條件 | 每月上限/備註 |
|---|---|---|---|
| 國泰世華 Cube卡 | 3% | 需切換到「玩數位」權益，直接折抵帳單 | 小樹點(信用卡)回饋無上限 |
| 台新銀行 @GoGo卡 | 3% | 綁定行動支付(如街口)付款，且帳戶滿額 | 最高回饋500元 (綁定Richart數位帳戶) |
| 玉山銀行 U Bear卡 | 3% | 綁定電子票證(如icash2.0)自動加值 | 每期帳單回饋100元 |
| 中信銀行 LINE Pay卡 | 2% | 綁定LINE Pay付款，回饋LINE POINTS | 點數無上限，通路廣 |
| 永豐銀行 DAWHO卡 | 5% | 需綁定行動支付，且為「新戶」 | 新戶期間內享優惠 |
超商回饋小技巧：
- 綁定行動支付： 使用街口支付、LINE Pay、全支付等，在超商結帳，常常能疊加銀行與支付平台雙重回饋。
- 善用電子票證： 將信用卡連結icash2.0或悠遊卡，在超商「自動加值」通常有高回饋，等於先把錢存進去，消費還能賺回饋。
- 注意排除項目： 菸品、代收（水電費、停車費）、代售（票券）等，通常不列入回饋計算。
總結與建議
- 分期 vs. 回饋，怎麼選？
* 大額消費： 優先找「店家分期0利率」，真的免錢。絕對不要為了賺超商回饋而放棄0利率分期。
* 日常小額： 在超商消費，無腦刷一張高回饋信用卡，把錢賺回來最實際。
- 給你的理財提醒：
* 分期是工具，不是福利。 帳單分期手續費很高，長期使用會侵蝕你的財富。
* 回饋是省錢，不是賺錢。 不要為了賺回饋而增加不必要的消費。
* 詳閱公開說明書： 任何優惠活動都請上銀行官網確認最新規則，避免期待落空。
希望這份比較能幫助您在消費時做出更聰明的選擇！